界面新聞?dòng)浾?| 安震

春節(jié)臨近，不少上班族迎來(lái)年終獎(jiǎng)“落袋為安”的喜悅，如何科學(xué)打理這筆“年終紅包”，在守住本金安全的同時(shí)實(shí)現(xiàn)保值增值？

隨著存款利率下行，疊加春節(jié)期間短期理財(cái)需求激增，多家銀行推出年終獎(jiǎng)專(zhuān)屬理財(cái)方案，其中又有哪些注意事項(xiàng)？

明確資金用途，長(zhǎng)短結(jié)合

【資料圖】

結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金用途，投資者可以將現(xiàn)金分為短期、中期和長(zhǎng)期持有。

短期以靈活支取為主，可以購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。如中國(guó)銀行“閑錢(qián)寶”，7日年化收益率在1%至1.5%之間，可一鍵購(gòu)買(mǎi)多只現(xiàn)金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，每人每日快速贖回最多40萬(wàn)元，單產(chǎn)品每日不超過(guò)1萬(wàn)元，最快實(shí)時(shí)到賬。

中期可以配置結(jié)構(gòu)性存款或固定收益理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款在保本的基礎(chǔ)上可以博取更高的收益；固定收益理財(cái)產(chǎn)品底層資產(chǎn)為債券，收益相對(duì)穩(wěn)健。

長(zhǎng)期可以配置公募基金產(chǎn)品或權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品通常風(fēng)險(xiǎn)較高，但可能獲得的收益也相對(duì)可觀。

購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)看清合同

投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，注意看清合同條款。

第一，重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的底層資產(chǎn)和投資結(jié)構(gòu)，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中會(huì)詳細(xì)列明資金用于債券、股票的投資比例。

第二，關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。通常純債券理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在R2以下，R3及以上理財(cái)產(chǎn)品通常包括了權(quán)益類(lèi)投資。保守型投資者應(yīng)以存款、純債類(lèi)產(chǎn)品為主；穩(wěn)健型可配置“固收+”產(chǎn)品；進(jìn)取型也需合理控制權(quán)益?zhèn)}位，避免盲目追高。

第三，投資者需理性看待“業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)”，這并非承諾收益，需重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品歷史凈值波動(dòng)和機(jī)構(gòu)投研能力。

特別值得注意的是，春節(jié)假期前夕購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需要關(guān)注產(chǎn)品募集期和起息日。

以華夏理財(cái)固收債券封閉式1090號(hào)412天A這款產(chǎn)品為例，理財(cái)期限412天，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2中低風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品全部資金投資于固定收益產(chǎn)品，不含權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品。

該產(chǎn)品2月12日起售，2月24日截止，2月25日起息，2027年4月13日到期，也就是說(shuō)，如果在2月12日購(gòu)買(mǎi)了這款理財(cái)產(chǎn)品，春節(jié)期間這部分資金將不享受利息。

有銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)界面新聞表示，遇到這種情況可以先購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，通常這類(lèi)產(chǎn)品2月13日15：30前買(mǎi)入，可享春節(jié)長(zhǎng)假期間收益。

錯(cuò)過(guò)交易時(shí)段怎么辦？

亦有不少投資者誤判起息日，錯(cuò)過(guò)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的投資時(shí)段，錯(cuò)失假期收益，為應(yīng)對(duì)此類(lèi)需求，不少銀行推出了理財(cái)夜市功能。

以光大銀行理財(cái)夜市為例，該行推出“星期五金選”在交易日的周五17點(diǎn)前買(mǎi)入理財(cái)產(chǎn)品，即可按照當(dāng)日凈值計(jì)算盈虧，能夠享有周六、周日、周一共三天的收益機(jī)會(huì)。

不過(guò)，不同銀行理財(cái)夜市時(shí)間和起息日有所不同，招商銀行理財(cái)夜市將交易時(shí)間延長(zhǎng)至0時(shí)至24時(shí)，但當(dāng)日不起息，也即如果2月12日前買(mǎi)入理財(cái)產(chǎn)品，周五開(kāi)始計(jì)息，且春節(jié)期間均有收益，但如果2月13日買(mǎi)入理財(cái)，春節(jié)期間可能會(huì)錯(cuò)失利息。

考慮到理財(cái)夜市的特殊性，產(chǎn)品選擇范圍相對(duì)有限，主要集中在現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品和中低風(fēng)險(xiǎn)固定收益類(lèi)產(chǎn)品。

有銀行理財(cái)子公司人士對(duì)界面新聞表示，這一功能升級(jí)也對(duì)投資端流動(dòng)性管理提出了更高的要求，投資經(jīng)理應(yīng)當(dāng)加大與渠道溝通頻率，了解可能出現(xiàn)的申贖變化，修正贖回預(yù)期，不斷提高產(chǎn)品端申贖預(yù)判準(zhǔn)確性，做足流動(dòng)性儲(chǔ)備。

光大銀行也在App中強(qiáng)調(diào)，這類(lèi)產(chǎn)品適合關(guān)注資金流動(dòng)性、靈活性、追求高效、便捷理財(cái)體驗(yàn)的客戶?？紤]到產(chǎn)品凈值隨市場(chǎng)變化波動(dòng)，可能會(huì)出現(xiàn)階段性無(wú)收益或負(fù)收益的情況。不過(guò)，穩(wěn)健低波策略的產(chǎn)品普遍凈值波動(dòng)較小，獲得正收益的概率較高。

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